Финансово грамотный гражданин знает, что деньги должны делать деньги. При наличии личных накоплений их не нужно держать в наличных «под подушкой». В противном случае свободные денежные средства будут обесцениваться. По официальным данным Минэкономразвития инфляция по итогам 2020 года в России составила 4,9%, а предварительная оценка инфляции по итогу 2021 года составляет 7,4%. На столько обесцениваются деньги, при том, что практические цифры далеки от официальных.
Только представьте – в 2020 году у Вас были 100 000 рублей, а сегодня от них осталось 88 000 рублей, хотя при принятии правильных в финансовом отношении решений могло быть 120 000 рублей. Инвестиции помогают увеличивать накопления. Но не все готовы заниматься именно инвестициями, покупать акции. Каждый для себя решает стоит ли вкладывать деньги в акции и ценные бумаги. Здесь речь пойдет о сохранении капитала, его защите от инфляции. Для этого достаточно использовать вложения в банки.
От чего зависит процент по вкладам
При выборе конкретного банка куда вложить деньги, чтобы получать ежемесячный доход необходимо проанализировать, какие условия предоставляет каждый из них. Продукты будут существенно отличаться не только по доходности, а и по срокам держания, другим параметрам. При этом всем интересен процент. Рассмотрим параметры, от которых он зависит.
- Ставка Центрального банка РФ. Так как банки получают деньги не только от граждан, но и кредитные средства от федеральной системы, ставка центробанка напрямую влияет на итоговую по вложению. Чем выше процент центробанка, тем выше итоговый процент из-за увеличения борьбы за деньги населения со стороны финансовых организаций.
- Показатели инфляции. При ее росте часто растут доходности по депозиту в небольших банках, при том, что в крупных финансовых учреждениях они могут не зависеть от инфляции вовсе.
- Результаты борьбы за клиента, рекламной кампании. Процент по депозиту повышается при необходимости увеличения денежного потока от населения. Если финансовая организация имеет достаточный объем средств и получает доход от их реализации другими способами, то предложения по депозитам обычно ниже, чем у конкурентов.
- Разные изменения на законодательном уровне. К примеру, когда банки обязали страховать депозиты граждан в обязательном порядке, это снизило доходность.
Рассмотренные факторы являются внешними и влияют на условия банка в целом, при том как имеются внутренние условия, от которых зависит доходность депозита.
- Валюта депозита. Для России самый выгодный вариант вложения – в рублях.
- Срок депозита. Чем дольше ваши деньги будут гарантированно лежать в банке, тем выгоднее обеим сторонам.
- Объем вложений. По той же причине больший объем денег может поощряться лучшими условиями.
- Дополнительные услуги по депозиту. К ним относятся снятие части средств, пополнение, капитализация (автоматическое пополнение счета полученными по процентам доходами).
На что обращать внимание при выборе банка для вклада денег
Хотя страхование вложений в соответствии с Федеральным законом 177-ФЗ существует с 2003 года, его размер ограничен и на 2021 год составляет 1,4 миллиона рублей. Эту сумму гарантировано вы не потеряете, но кому охота заниматься выбиванием страховой выплаты в случае банкротства финансовой организации? Лучше заранее позаботиться о правильности выбора банка для хранения денег и благополучного их получения обратно. Размер процента тоже не последний критерий. Рассмотрим моменты, на которые важно обратить внимание:
- Наличие лицензии центробанка. В противном случае данная организация не будет являться банком, со всеми вытекающими последствиями. Сделать это можно на сайте ЦБ.
- Кредитный рейтинг организации. Смотрите его на финансовых сайтах. Показатель важен, так как характеризует надежность банка. При лишении лицензии не всегда получается вернуть даже свою «застрахованную» сумму, нечистые на руку организации могут проводить часть пополнений не официальным порядком, что приведет к судебным разбирательствам.
- Процент по вложению. Рекомендуется искать средние значения. Низкие доходности не могут быть привлекательными в принципе. А привлекательность высокой доходности может оказаться обманчивой. Часто высокие проценты обещают банки с низким рейтингом по причине нужны в дополнительном капитале. И напротив – например Сбер. Накопительный Счет Сбербанк предлагает один из самых не выгодных, при этом спорить о надежности Сбера бессмысленно.
- Агрессивные действия маркетингового характера по статистике часто говорят о проблемности банка. Такие учреждения бывают на грани банкротства, уже вызвавшие на себя внимание регулятора, но еще не лишенные лицензии. Беспроблемные банки не практикуют ни высокие доходности, ни громкую, частую рекламу.
- Размер активов, которыми обладает банк. Крупные банки лучше чувствуют себя на плаву и с меньшей долей вероятности уйдут с рынка.
- Наконец, отзывы клиентов. Интернет сегодня позволяет оставлять и читать отзывы без труда. Много негативных отзывов должны настораживать.
Вклад или накопительный счет, что выгодней и в чем отличия?
Если сказать сразу – больших отличий не много. По смыслу это вовсе одинаковые вещи, призванные сберегать и по возможности увеличивать депозит. Однако между этими продуктами есть некоторые различия, которые важно учитывать, прежде чем положить туда свои финансы.
Второй всегда ограничен сроком, по истечении которого его можно закрыть или продлить. Накопительный счет не имеет срока и по своему смыслу призван копить средства, делая вложения периодически на депозит.
Первый может использоваться клиентом практически без ограничений – его можно пополнять, снимать средства, переводить. За такую свободу действий приходится платить –доходность накопительного счета всегда заметно ниже вложения.
В свою очередь вложение открывается на заранее оговоренный срок и обещает выгодные проценты. Это помогает заблаговременно выбрать какой вклад открыть для накопления. Часто деньги с депозита снимать нельзя до окончания срока, или снятие доступно с потерей накопленнойприбыли.
Еще одно отличие – первоначальная сумма. На тоже оговорена для вклада, хотя открывать счет разрешается с любым первоначальным взносом.
Важно знать, что первичные условия, по которым вы открыли накопительный счет могут быть изменены банком при заблаговременном уведомлении. Вклад же подразумевает сохранение условий на весь срок.
Все описанные нюансы не говорят в пользу ни первого, ни второго. Клиент должен сам определить потребности и оценить условия, подходящие именно его ситуации, решить какой вклад лучше открыть. Если есть сомнения в соблюдении условий продукта, то лучше не рисковать и открыть счет с более низкойдоходностью.
Топ 7 проверенных и надежных банков для вклада денег под проценты
Под перечисленные выше критерии выбора попадает достаточное количество банков. Рассмотрим основные и наиболее известные из них, а также продукты, куда лучше вложить деньги под проценты.
- Втб. Предлагает продукт «история успеха» для размещения средств под 8,5%. Для достижения такой доходности необходимо пользоваться картой ВТБ и тратить более 10 000 руб. в месяц. Минимальная сумма депозита – 30 000 р. Срок – 18 месяцев. Есть у втб сберегательный счет «Копилка» — до 8%, начисления на остаток.
- Газпромбанк. «Хит сезона» — самый выгодный накопительный счет Газпромбанка. Это акция для продукта «копить», которая предлагает 8% годовых на срок до полугода. Минимум вложения – 15 000 руб.
- Сбербанк. Предлагает не самые выгодные варианты. Трудно принять правильное решение какой вклад открыть в сбербанке. Сегодня лучшее их предложение – 6,5% при вложении от 100 000 р. на 3 года, без права снятия и пополнения.
- Открытие. «Надежный» — это 7% в год (для премиум клиентов – 7,2%). Минимальная сумма – 50 000 р. на срок от 3 месяцев.
- Тинькофф. Один гибкий клад, не имеющий названия. До 6,5% годовых на 2 года. Повторные пополнения только со второго месяца. Открыть вклад с капитализацией тоже возможно.При необходимости сократите срок, можно открыть вклад на год, что не снизит ставку.
- Райффайзен. Также один вариант с минимальным вложением 50 000 р. и 6,3% доходности (при сроке более 1,5 лет). Снятие и пополнение не предусмотрено.
- Альфа-банк. Достаточно хорошие условия – 7,5% на три года с первоначальной суммой 10 000 р.
Теперь, ознакомившись с общей картиной предложений Вам будет проще решить, какой вклад открыть под выгодные проценты.
В дополнение совет: рассмотрите вариант открытия накопительного счета с процентом на остаток и одновременно кредитную карту. Здесь можете увидеть самые лучшие кредитные карты. Используйте зарплатную карту для начисления процентов, не тратя денежные средства. Для повседневных расходов используйте кредитку и ее льготный период. Так ваши деньги будут работать на вас, принося прибыль. А использовать будете деньги банка. Важно покрывать кредитку с нужный срок, после чего применяйте такой алгоритм дальше.
В какой валюте лучше открывать вклад в банке
Все зависит от валюты доходов. В случае получения зарплаты в рублях – думать нет смысла, лучше открыть вклад в рублях. Депозиты в национальной валюте имеют самую высокую доходность по отношению к другим вариантам.
Вложения в долларах или евро отличаются низкой доходностью – менее процента. Выгоду они могут составлять лишь в случае получения зарплаты в этой валюте одновременно с ростом котировок по отношению к рублю.
Переводить из одной валюты в другую перед инвестированием не имеет никакого смысла, так как курсовая разница только «подъест» итоговую сумму.
Хотя проценты по валюте откровенно малы, при необходимости можно и нужно изучить в каком банке лучше открыть валютный вклад.
До какой суммы страхуется вклад в банке
Выше уже говорилось, что согласно федерального законодательства страховая сумма в случае банкротства кредитной организации составляет 1 млн. 400 тыс. рублей. Данная сумма является итоговой, что нужно учитывать при открытии счета. Если открыть надежный вклад со страховкой, через некоторое время сумма на счете увеличится и может стать выше страховой, тогда при неудачном стечении обстоятельств разница будет утеряна, вернуть ее не получится.
Важно не путать виды страхования. Указанный размер страхует государство. Если вы страховали вложение отдельно, то сумма компенсации будет в соответствии с условиями договора страховки. Были случаи, когда вкладчики не обращались за возвратом вложенных средств, думая, что не имеют на это права, так как не страховали депозит. Но государственное страхование не требует от вкладчика никаких дополнительных действий и обязывает возвращать до 1,4 млн. рублей без дополнительных страховок.
Вклады, от какой суммы облагаются налогом
Согласно последним нововведениям законодательства, с начала 2021 года за доходы по депозитам выше 1 миллиона рублей требуется платить налог в размере 13%.
Существует необлагаемый доход, который равен ставке центробанка на начало года, умноженной на миллион. В настоящий момент — это значение 42 500 р.
Для примера: при депозите в 700 000 рублей вы получили доход 45 000 рублей. В этом случае налог платить не требуется. Второй вариант: при депозите в 1 200 000 рублей доход составил 100 000 рублей. Вам потребуется заплатить 13% от дохода за вычетом необлагаемой суммы: 100 000 – 42 500 * 13 % = 7 475 р.
Заключение
Сегодня со всех сторон трубят об инвестициях, так привлекают деньги в экономику. Хотя вопрос стоит ли вкладывать деньги в акции и ценные бумаги требует отдельного изучения. Также рекламируют вклады – привлекают капитал в банк. Может показаться, что всем нужны Ваши деньги. Да, это так. Но за пользование Вашими деньгами банки платят, и этим нужно пользоваться.
Не стоит рассматривать данные действия как способ зарабатывать, так как проценты лишь помогают перекрыть инфляционные потери. Но в то же время глупо не заставлять деньги делать деньги, об это говорит любая финансовая литература.
Теперь Вы лучше знаете, какие подводные камни попадаются в данном деле и как их обойти. Воспользуйтесь полученными знаниями и не дайте инфляции «съесть» Ваши накопления.
